全球今頭條！【新華解讀】規范信貸管理、護航實體發展 銀保監會修訂“三個辦法一個規定”

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專家表示，從相關辦法征求意見稿的內容來看，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，還及時反映了金融科技對信貸流程和場景的影響，使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際。

新華財經北京1月6日電（記者 吳叢司）中國銀保監會6日發布公告稱，為進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，支持金融服務實體經濟，對《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等信貸管理制度進行了修訂，形成《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規定”），向社會公開征求意見。

招聯金融首席研究員董希淼表示，2009年-2010年，原中國銀監會先后出臺“三個辦法一個規定”，從而形成我國信貸管理制度基本框架。但隨著形勢發展變化，“三個辦法一個規定”的部分條款已經難以適應當下的實踐。因此，對相關辦法進行全面修訂，立足當前、著眼長遠對信貸管理制度進行規范，補齊監管制度短板，并將“暫行辦法”升級為“辦法”，具有必要性和緊迫性。

新華財經獲悉，此次修訂的重點內容包括：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求。二是進一步明確受托支付標準，適度調整受托支付時限，增加緊急用款相關規定，提升受托支付的靈活性。三是合理調整貸款業務辦理模式，明確視頻面談、非現場調查等辦理形式，適配新型融資場景。四是優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關內容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優化貸款結構。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統性。

在固定資產貸款方面，此次修訂明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過五百萬元人民幣的，應采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至十日內。對于流動資金貸款，規定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過三十萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個人經營貸款，應采用受托支付方式。

在貸款期限方面，銀保監會有關部門負責人表示，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，本次修訂明確流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過10年。

此外，國家有關部門對于房地產貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關規定。

董希淼表示，從相關辦法征求意見稿的內容來看，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，比如增加了緊急用款相關規定，提升了受托支付的靈活性等。此次修訂還及時反映了金融科技對信貸流程和場景的影響，比如明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創新，進而助力提高金融服務實體經濟質效，更好地防范和化解金融風險。

銀保監會有關部門負責人表示，對“三個辦法一個規定”及相關政策在執行中存在的主要問題進行修訂，有利于進一步促進銀行業金融機構提升信貸管理能力和金融服務效率，更好服務實體經濟。

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